Revolut vs Нацбанк. Чому регулятор незадоволений появою британського необанку в Україні

Автор: Владислав Недашківський

Після початку повномасштабної війни, у березні 2022 року, британський фінтех-сервіс Revolut став доступний українцям, які, рятуючись від російської агресії, виїхали до Євросоюзу. Необанк спростив тоді багато вимог, необхідних для створення облікового запису, а також відмовився від низки комісій за обмін валюти та поповнення рахунку.

Наприкінці 2024-го Revolut розпочав бета-тест свого продукту в Україні. У лютому 2025 року британський необанк став доступний усім українцям. Відкриття рахунку відбувається завдяки передачі документів через Дію. Картка ж може бути як віртуальною, так і звичайним пластиком, який компанія доставляє клієнту з Європи.

Проте Національний банк України сприйняв появу британського фінтех-гіганта на вітчизняному ринку більш ніж прохолодно, нагадавши, що для надання банківських послуг потрібно отримати відповідну ліцензію. Представники Revolut кажуть, що планують це зробити протягом 2025 року, проте без жодної конкретики.

БізнесЦензор розбирався в конфлікті регулятора з компанією, а також дослідив, які можливості відкриває українцям Revolut.

Що таке Revolut

Фінтех-компанію Revolut, яка пропонує банківські послуги, заснували у 2015 році росіянин Ніколай (Нік) Сторонський, який у жовтні 2022-го відмовився від російського громадянства, та українець Влад Яценко. Штаб-квартира проєкту розташована в Лондоні. У серпні 2024 року вартість компанії досягла $45 млрд. У різних форматах компанія працює на понад 40 ринках світу та має понад 50 млн клієнтів.

Якщо казати локально, то Revolut налічує 100 тис. активних користувачів на місяць серед українців за кордоном, які відкрили рахунки в необанку 2022 року. Скільки ж користувачів в Україні з моменту запуску на місцевому ринку компанія не розголошує. Хоча в інтерв’ю Forbes керівник запусків нових ринків у Revolut Дмитро Стрельчук казав, що тільки в листі очікування зареєструвалося 260 тис. українських користувачів. Окрім того, Revolut, за підсумками лютого, опинився на четвертому місці в Україні серед фінансових застосунків в AppStore.

Банківські послуги компанія надає на підставі ліцензії зареєстрованого в Литві банку Revolut Bank UAB. Це дозволяє йому безперешкодно працювати на території ЄС. Ліцензію установі видав Європейський центробанк за сприяння Банку Литви 2018 року.

Сьогодні Revolut пропонує банківські послуги, включно з банківськими мультивалютними рахунками, дебетовими картками, P2P-переказами, а також біржу валют, біржову торгівлю, обмін криптовалютами.

Банківський рахунок Revolut підтримує 29 валют, зокрема долари, євро, фунти, злоті, але гривня поки недоступна.

Чому незадоволений Нацбанк

"Згідно із Законом України "Про банки і банківську діяльність" єдиними допустимими формами ведення банківської діяльності на території України є утворення філії іноземного банку або отримання банківської ліцензії в Україні. Будь-яка з цих форм потребує дозволу Національного банку України. Під час розгляду заявки на відкриття філії чи отримання ліцензії НБУ здійснює комплексну оцінку ділової репутації засновника, його фінансового стану та запропонованої бізнес-моделі.

На сьогодні Revolut Bank UAB не отримував жодних ліцензій або дозволів від Національного банку України, не подавав відповідних заявок і не проходить процедуру ліцензування діяльності.

Ми підтримуємо відкриту конкуренцію та розвиток фінансових технологій, але вважаємо за доцільне наголосити, що всі учасники ринку повинні діяти в межах законодавчих та регуляторних вимог", – так в НБУ прокоментували появу Revolut в Україні.

Простими словами: компанія фактично відкриває українським користувачам рахунки в Європі. І, відповідно, їхнє обслуговування регулюється європейським, а не українським законодавством і нормами.

"НБУ звертає увагу українських громадян, що норми законодавства про захист прав споживачів фінансових послуг та системи гарантування вкладів не поширюються на клієнтів Revolut", – підкреслюють в Нацбанку.

Водночас на клієнтів Revolut не поширюються обмеження, запроваджені Національним банком в умовах воєнного стану та боротьби з так званими дропами. Адже Revolut Bank UAB у своїй роботі насамперед керується європейськими нормами.

Читайте також: Усе, що треба знати про ліміти на карткові перекази та чи можна їх обійти

Завдяки Revolut тепер можна набагато простіше поповнити брокерський рахунок з мінімальними комісіями, а також торгувати криптовалютами. Що наразі проблематично з українськими банківськими картками.

Позицію Нацбанку підтримав співзасновник monobank Олег Гороховський. Він нагадав, що їх проєкт stereo не пустили до Польщі без жодних на те підстав, "а тут Revolut поводиться так, ніби українські закони взагалі не заслуговують на жодну увагу".

"Ми були б раді бачити Revolut в Україні, але робити це потрібно з повагою до українських законів. Ніде у світі такий "вихід на ринок" був би неможливий", – наголосив Гороховський.

Утім, його можна зрозуміти, адже Revolut – це прямий конкурент monobank. Так кажуть зокрема у британському фінтех-проєкті. Хоча, наголошують, що деякі функції двох необанків перетинаються, "але загалом – це два різних продукти".

Керівник запусків нових ринків у Revolut Дмитро Стрельчук казав Forbes, що їхня цільова аудиторія – люди, що повʼязані з Європою, чи Великою Британією і які роблять перекази коштів з Європи в Україну, та потенційні фрілансери

Криптовалютна гавань?

БізнесЦензор раніше вже писав, що під особливу увагу вітчизняних банків часто потрапляють транзакції з криптовалютою. Адже служби фінансового моніторингу банків із підозрою ставляться до клієнтів, які займаються торгівлею криптовалютами й отримують перекази з криптобірж. Це навіть може стати причиною розірвання стосунків із клієнтом.

Наприклад, у жовтні 2023 року на порталі Мінфін стали з’являтися скарги, що ПриватБанк заблокував рахунки і відмовив в обслуговуванні клієнтів, які займалися торгівлею чи обміном криптовалюти зокрема за P2P-моделлю. Таке рішення ПриватБанк тоді пояснив порушенням норм закону "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення".

А все тому, що криптовалюти у нас фактично поза законом. Верховна Рада ще у вересні 2021 року ухвалила закон "Про віртуальні активи", президент Володимир Зеленський його навіть підписав, але він так і не набув чинності.

Revolut вирішує цю проблему. Журналістам БізнесЦензора вже відомо про випадок купівлі в Україні через британський необанк криптовалюти на понад 500 тис. грн і виводу коштів у готівку через криптообмінник.

Але у цій схемі був задіяний PayPal, адже наразі поповнити рахунок Revolut можна лише валютними картками українських банків на суму не більше 100 тис. грн в еквіваленті на місяць на одну банківську установу. Водночас кількість банків, у яких людина може обслуговуватися, – не обмежується. Тож за бажання акумулювати потрібну суму на рахунку Revolut можна цілком легально навіть у межах чинних українських норм.

Питання в іншому – чи не наполохає це європейських банкірів. Судячи з того, як Revolut "вийшов" на український ринок, відповідь – ні. Компанія, по суті, узгодила з європейськими органами можливість відкриття рахунків українцям і випустила пресрезліз.

Європейці, очевидно, зацікавлені в українському ринку, бо ж не мали заперечень. Що не дивно, адже за кордоном, за різними підрахунками, залишається близько 6 млн українців "воєнної хвилі" міграції. Більшість з них попри інтеграцію в спільноти країни проживання підтримують у той чи інший спосіб тісний контакт з Україною.

Окрім того не варто забувати, що у вересні 2022 року Україна ввійшла до трійки лідерів за обсягом використання криптовалюти. А цей цифровий актив дозволяє загнати гроші в будь-яку точку світу та назад.

До речі, Revolut став першим міжнародним банком, який дозволяє авторизуватися та верифікувати особу в банківському застосунку через Дію. Для оформлення рахунку достатньо надіслати копію ID-картки чи закордонного паспорта та підписати заявку за допомогою Дія.Підпису.

Це глобально змінює правила гри на фінансовому ринку, зокрема у Європі. Адже закордонні банки, насамперед європейські, практично ніколи не відкривають рахунки нерезидентам, тим паче віддалено – це проблема бюрократії. Наприклад у тій же Німеччині відкриття банківського рахунку прив’язане до фізичної адреси листування. Revolut розмиває усталені кордони банківської бюрократії.

Що кажуть у Revolut?

Після того, як Націоналний банк озвучив свою позицію, портал dev.ua звернувся за коментарем до Revolut. Там кажуть, що компанія "приділяє пріоритетну увагу дотриманню локальних нормативних вимог і провела ґрунтовну оцінку перед наданням послуг резидентам України на транскордонній основі".

Перефразувати можна так, що британський фінтех-проєкт, залучаючи клієнтів з України, нічого (принаймні поки) не порушує.

"Наразі Revolut надає послуги українським клієнтам через Revolut Bank UAB, що базується в Литві та перебуває під наглядом Європейського Центрального Банку та Банку Литви. Ми пропонуємо лише рахунки в ЄС і не плануємо відкривати українські рахунки без додаткового дозволу", – наголосили в компанії, додавши, що Revolut вже надає послуги сотням тисяч українських клієнтів у Європейському Союзі та за його межами.

Окрім того, у Revolut запевняють, що раніше повідомили українського регулятора про плани в Україні.

"У перспективі прагнемо отримати українську банківську ліцензію, тісно співпрацюючи з НБУ, щоб запропонувати українцям ще більше інноваційних фінансових послуг", – резюмували представники британського фінтех-проєкту.

Що не так з Revolut

Попри розвиток та значні фінансові показники, Revolut критикували за недостатній рівень безпеки та підтримки клієнтів, пише BBC-Україна.

Наприклад, 2023 року компанія отримала велику кількість скарг у Великій Британії, а також згадувалась у справах, пов’язаних із шахрайством.

У жовтні 2024-го Revolut опинився в центрі уваги через випадок шахрайства, під час якого клієнт втратив 165 тис. фунтів стерлінгів (8,72 млн грн за нинішнім курсом). Це своєю чергою порушило питання про ефективність безпеки в контексті зростання фінансових злочинів, пов’язаних саме з необанками.

Ще один важливий момент, на який варто звернути увагу, стосується інвестування. Пряма купівля цінних паперів для українців наразі обмежена, але серед доступних активів – золото.

Водночас Revolut не дає можливості володіти придбаними цінними паперами. Куплені активи зберігаються не на ім’я клієнта, як у звичайних брокерів, а записані на Revolut. Про це прямо зазначають на сайті: клієнт не є власником активів, але має можливість ними розпоряджатися.

У разі якихось труднощів з цим необанком, клієнту буде складно (чи навіть неможливо) довести право власності на активи.

Тут варто ще раз процитувати Національний банк України: "норми [українського] законодавства про захист прав споживачів фінансових послуг та системи гарантування вкладів не поширюються на клієнтів Revolut".