НБУ хоче обмежити карткові перекази. Що треба знати

Автор: Владислав Недашківський

Національний банк готується обмежити карткові перекази і ввести ліміти переказів грошей з карти на карту між фізичними особами (операції р2р, person-to-person).

Національний банк України готує обмеження переказів з картки на картку (P2P-перекази). Готового рішення ще немає, воно орієнтовно має з’явитися протягом місяця. Наразі обговорюються деталі обмежень.

Йдеться про місячні ліміти в 100 тис. грн і 30 вихідних переказів на банк. Тобто, якщо у людини кілька карток в одному банку, обмеження застосовуватиметься не на кожну картку окремо, а сумарно.

Ліміти не стосуватимуться платежів та інших операцій зокрема за реквізитами IBAN. Обмежень на вхідні перекази не передбачається. Отже волонтери й надалі зможуть збирати необхідні для Сил оборони України суми.

В НБУ стверджують, що наслідків цього рішення клієнти банків практично не відчують. Окрім того, за словами голови Нацбанку Андрія Пишного, в разі потреби ліміти можна буде збільшити.

"Якщо є можливість обґрунтувати перед банком [таку потребу], є відповідні доходи, ваш профіль, як клієнта банку, дає можливість і вимагає здійснювати більшу кількість переказів, банк у межах вашої взаємодії може розглянути заяву та підняти ці ліміти", – пояснив він.

Навіщо обмежувати перекази?

У такий спосіб Національний банк хоче боротися з тіньовими схемами. Насамперед ідеться про так звані "дропи" (вони ж "грошові мули").

Суть схеми полягає в тому, що зловмисники купують у пересічних громадян персональні дані та відкривають на них банківські картки, або ж купують доступ до вже наявних карток. Через такі картки проходять тисячі операцій до 400 тис. грн – до цього порогу операції не підпадають під фінансовий моніторинг.

Схема з дропами використовується для виплати зарплат у конвертах, ухилення від сплати податків, виведення коштів за кордон, для операцій під час торгівлі наркотиками, виплати виграшів незаконних онлайн-казино тощо.

Читайте також: Спускають бойові та несуть дрони у ломбарди. Чому Україну накрила епідемія лудоманії

З початку повномасштабної війни кількість виявлених банками дропів зросла майже в шість разів. Популярності схемі додала боротьба з міскодингом у гральному бізнесі. Через міскодинг Нацбанк раніше вивів з ринку Айбокс Банк і Конкорд Банк.

Згідно зі статистикою, грошовими мулами в Україні переважно є чоловіки від 16 до 40 років, які мають складне матеріальне становище: безробітні, студенти, представники економічно й соціально вразливих верств населення. Також у цю групу потрапляють пенсіонери.

Дропам пропонують від $20 до $100. Сума винагороди залежить від банку, де потрібно відкритий рахунок і наскільки терміново потрібні гроші. Також винагорода може обчислюватися як відсоток від проведених по картці операцій.

З осені 2023 року НБУ фіксує аномальне зростання обсягів P2P-переказів по системі, а також зростання кількості карток, з яких здійснюються такі перекази та середніх сум переказу в окремих банках-емітентах. На це явище звернули увагу також представники Міжнародного валютного фонду й РНБО.

"Один із найбільших банків-емітентів виявив понад 12 тис. клієнтів-дропів лише за жовтень 2023 – квітень 2024 року. По кожній такій картці проходили сотні тисяч чи навіть мільйонів гривень платежів за короткий термін. Сукупно йдеться про мільярдні кошти, і це недоотримані державою податки та збори", – пояснюють в Нацбанку.

Окремої кримінальної відповідальності за передачу рахунків чи карток у треті руки в Україні немає. Але грошових мулів притягують до відповідальності в межах проваджень щодо організованих злочинних груп, частиною яких вони вважаються.

"Якщо люди свідомо передають свої персональні дані щодо карток для незаконної діяльності то скажіть, чим вони відрізняються від, наприклад наркокур’єрів", – звертає увагу голова НБУ Андрій Пишний.

Обмеження на перекази не викорінить схему з дропами, але ускладнить роботу зловмисників. Як каже заступник голови НБУ Дмитро Олійник, це лише перший крок для боротьби зі схемами, наступні потребуватимуть змін до законодавства.

Як обмеження вплинуть на громадян

Обмеження в 100 тис. грн і 30 вихідних переказів на місяць Нацбанк пропонує, ґрунтуючись на результатах дослідження операцій клієнтів семи найбільших транзакційних банків, на які припадає понад 91% всіх емітованих карток, за два квартали 2024 року.

"За попередніми оцінками, обмеження в 30 операцій на місяць не відчують 98,44% клієнтів, а обмеження за сумою ніяк не вплине на 95% клієнтів", – наголошують в НБУ.

Волонтери й надалі зможуть збирати гроші на свої рахунки, адже жодних обмежень щодо поповнень карток не пропонується.

"Ми завчасно та відкрито поділилися нашими планами, щоб вивчити думку громадськості, волонтерів і за потреби мати змогу відкалібрувати окремі деталі", – каже Пишний.

Окрім того, Нацбанк ініціює зустріч з волонтерами, щоб вислухати їхню думку щодо ініціативи й аргументи "за" та "проти". Від початку повномасштабної війни для волонтерів діють послаблення, які регулюються Постановою НБУ №18 "Про роботу банківської системи в період запровадження воєнного стану" від 24.02.2022 року (зі змінами).

"Ці послаблення не зазнають змін. Водночас банки, які найчастіше використовуються для волонтерських зборів, давно мають власні списки волонтерів", – звертає увагу очільник НБУ.

Кількість активних платіжних карток в Україні зростає з року в рік. Станом на початок 2024-го, відповідно до даних Національного банку, їх було 52,12 млн. Загальна ж кількість платіжних карток, емітованих українськими банками, перевищила 115 млн штук – це в середньому по три картки на кожного повнолітнього громадянина України. Перекази з картки на картку входять у трійку найпопулярніших операцій після розрахунків з використанням платіжних терміналів і оплат в інтернеті.

У кожного банку свої обмеження

Кожен банк має право встановлювати власні ліміти на перекази з картки на картку.

Так, наприклад, з 1 червня нещодавно націоналізований Сенс Банк запроваджує ліміти на вхідні транзакції на картку клієнта від фізичних осіб, які обслуговуються в інших банках, до 200 переказів на суму до 1 млн грн щомісяця. Також буде обмежена сума переказів на картку за добу та протягом тижня – на рівні 400 тис. грн, тоді як ліміти за кількістю транзакцій на зазначені періоди: до 30 на день, і до 100 – за тиждень.

У ПриватБанку при переказі грошей діє обмеження 29 999 грн за один платіж. Також важлива географія переказу – по Україні чи за кордон. Для відправника діють такі обмеження:

• по Україні за місяць дозволено 200 транзакцій на загальну суму не більше 1 млн грн;
• за кордон можна зробити не більше 20 переказів на місяць на загальну суму не вище 100 тис. грн.

У ПриватБанку є ліміти й на вхідні перекази:

• по Україні за місяць дозволено 350 транзакцій на загальну суму не більше 1 млн грн;
• через кордон можна отримати не більше 50 переказів на місяць на загальну суму не вище 399 999 грн.

У monobank ліміти на перекази між фізособами такі:

• на картку українського банку за одну операцію можна переказати до 60 тис. грн; ліміти на кількість операцій: на день – 50, за 4 дні – 100, на місяць – 150. Максимальна сума, яку можна переказати на місяць, визначається лімітом платіжних систем: MasterCard – не більше еквівалента $10 тис. за курсом НБУ, Visa – не більше еквівалента $25 тис. за курсом НБУ.
• для P2P-переказів на іноземні картки за одну операцію можна переказати до 30 тис. грн в еквівалент. Дозволено 5 таких операцій на тиждень та 10 на місяць.

Детальніше з лімітами карткових переказів можна ознайомитися в правилах та умовах обслуговування клієнтів конкретного банку або через службу підтримки.

Банки звітують в НБУ про операції клієнтів

З 1 серпня 2023 року відслідковуються готівкові операції поповнення карток: від 5 тис. грн – тільки після ідентифікації клієнта. Саме тому в терміналах самообслуговування потрібно зазначати телефонний номер, на який або приходять одноразові паролі, або доступ надається через дзвінок.

З червня минулого року банки щотижня звітують в НБУ про операції з оплати товарів та послуг в інтернеті та перекази між картками. Утім, регулятор отримує загальні, а не персоніфіковані дані – скільки та на яку суму були проведені операції.

Проте декотрим українцям може загрожувати блокування рахунків і навіть штраф за підозрілі операції. Наприклад, якщо людина без відповідної реєстрації займається підприємницькою діяльністю – як варіант онлайн-торгівлею. Підозру може викликати регулярне отримання великої кількості переказів з різних не пов’язаних рахунків протягом дня. Банк може призупинити активність рахунку такого клієнта й вимагати пояснень щодо походження грошей.

Потрібно розуміти, що алгоритми роботи служб фінансового моніторингу банків не розкривається, щоб до них не можна було пристосуватися. Фінмон може зацікавитися будь-якою операцією, навіть, якщо вона не перевищує 400 тис. грн. З практики можна сказати, що особлива увага приділяється грошам, які заходять на українські картки із-за кордону.

Чому не можна передавати дані своїх карток

Як було зазначено вище, окремої відповідальності за передачу рахунків чи карток у треті руки в Україні немає. Проте грошових мулів притягують до відповідальності за причетність до злочинного угрупування. Адже діяльність, в якій задіюють підставні банківські рахунки, зазвичай передбачає коло осіб.

"Передача своїх карток, рахунків для обслуговування незаконних операцій робить таких людей співучасниками. Окрім того, вони завдають непоправної шкоди своїй транзакційній фінансовій історії. Це може суттєво обмежувати для них отримання фінансових послуг, кредитів, працевлаштування. Такі картки та персональні дані потрапляють у базу скомпрометованих, тих, які сприяють злочинній діяльності. Як тільки ви віддаєте комусь у користування ваші персональні дані, ви втрачаєте над ними контроль. Уся шкода лягає на вас, а тривати вона може роками", – резюмує голова Нацбанку Андрій Пишний.